三重燒肉店火災之後：餐廳老闆的四個保險缺口

2026 年 9 月 20 日晚上，新北市三重區一家連鎖燒肉店起火，火從一樓餐桌的鍋具燒起，很快往上竄；二樓的客人與店員被濃煙擋住樓梯，只能從二樓跳下逃生，共 9 人送醫，所幸都沒有生命危險。新聞畫面令人心驚，但對每一位餐廳老闆來說，更值得想的一件事是：如果同樣的事發生在自己店裡，哪些損失有保險接得住，哪些要自己扛？這篇就用這起事件當引子，把餐廳最常見的四個保險缺口，一個一個攤開來看。

結論先講

• 火險只賠「自己的東西」：裝潢、設備、貨物燒掉可以理賠，但停業少賺的錢、對客人與鄰居的賠償，都不在基本火險裡。
• 公共意外責任險是賠「別人」：客人在店裡受傷、財物受損，依法應負的賠償由它處理；但員工受傷、食物本身出問題、租來的房子燒壞，基本條款都不包括。
• 新北市與臺北市都有強制投保規定，但門檻與金額不同：新北市每一事故身體傷亡最低 1,500 萬元，臺北市是 3,000 萬元；這是「最低」，不等於「足夠」。
• 保額低於實際價值，理賠會按比例打折：保了六成，損失就大致只賠六成。
• 營業中斷險補的是「停業期間的毛利與固定開銷」；餐廳的現金流最怕的，往往不是火，而是重新開門前那幾個月。

一、事件回顧：新聞報導了什麼

以下整理自中央社、聯合報、自由時報、三立新聞與知新聞的報導，只列已公開的事實：

• 時間與經過：9 月 20 日晚間 8 時 18 分新北市消防局接獲報案，8 時 42 分撲滅主要火勢；起火點初步勘查為一樓餐桌與鍋具，燃燒範圍一樓到三樓、面積約 250 平方公尺。三樓為鐵皮加蓋的倉庫，物品持續復燃，殘火處理到隔天清晨（聯合新聞網、中央社）。
• 傷亡：9 人從二樓跳下逃生後送醫，包括顧客與店員，均意識清醒、無生命危險（自由時報、三立新聞）。
• 延燒鄰店：火勢疑似沿相連的三樓鐵皮加蓋延燒到隔壁小火鍋店，造成部分區域焚毀、暫時無法營業；報導指隔壁業者表示後續將求償（三立新聞）。
• 過去紀錄與消防檢查：消防局表示該店前一年 5 月抽查消防設備合格；該址 2023 年、2024 年也曾發生火警，前兩次分別為客人烤肉不慎引燃、餐桌下抽風軟管積聚油垢蓄熱冒煙，這次初判為油漬接觸火源或高溫引燃，確切原因仍待鑑識（知新聞）。
• 後續：業者宣布該店永久歇業；市府表示將啟動跨局處聯合稽查（三立新聞、知新聞）。

這不是單一事件。光是同一個月，臺北市中山區有餐廳的排油煙機起火（聯合新聞網），松江路一棟大樓地下室的餐廳廚房也發生火警（中央社），所幸都在短時間內撲滅、無人受傷。再往前一年，2025 年 2 月台中一家百貨公司美食街改裝施工時發生氣爆，造成 5 人死亡、35 人受傷，檢方已依過失致死等罪起訴 13 人（中央社）。

起火原因與責任歸屬，都要等官方調查與司法程序釐清，本文不做任何推論。我們只借這些公開事件，回頭檢查一間餐廳的保險結構。

小結

一場火同時會打到四個地方：自己的裝潢設備、客人的身體、鄰居的店面，以及接下來好幾個月的營業收入。保險規劃也要照這四塊來看。

二、第一個缺口：火險只賠自己的東西

以產險公會公布的「商業火災保險基本條款」為例，基本承保的危險事故是三項：火災、爆炸引起之火災、閃電雷擊（第 3 條）。承保的標的物是被保險人的建築物、營業裝修，以及營業生財、機器設備、貨物等動產（第 2 條）。

更關鍵的是「損失」的定義：條款明文寫著，損失不包括租金收入、預期利益、違約金、其他間接損失或對第三人的損害賠償（第 2 條第 6 款）。也就是說，單靠一張基本火險，停業少賺的錢、對客人和鄰居的賠償，都不會從這裡出來。

還有幾件事，餐廳老闆值得特別留意：

• 爆炸本身、地震、颱風洪水等，要另外特別約定才承保（第 4 條）；煙燻、水漬（例如灑水或救火造成的水損）也有對應的附加條款可選（產險公會：商業火險各附加保險）。
• 員工自己的東西、電腦資料、帳簿文件、現金等，基本上不在承保範圍（第 8 條）。
• 消防設備與逃生通道的維護：條款要求被保險人對消防及火災警示系統善加維修、通道及安全門保持暢通；事故後如經鑑定是未盡合理方法維護所致，因而增加的損失保險公司不負賠償責任（第 17 條）。
• 發生事故要在知悉後 5 日內通知保險公司，並在 30 日內提出賠償申請與損失清單（第 20、24 條）；平常就要保留原始單據、開列清冊（第 18 條）。

各家保險公司的保單文字可能和公會範本不同，實際以自己手上的保單為準。

名詞小補充｜重置成本與實際價值

重置成本是「用同等品質的東西重新做一套要花多少錢，不扣折舊」；實際價值則是重置成本再扣掉折舊。用了五年的爐具，兩者差距可能很大。保單約定用哪一種當理賠基礎，會直接影響拿到的金額。

小結

火險是保險結構的地基，但它只照顧「自己的財產」。看保單時，先翻到定義和不保事項那一頁，比看保額更重要。

三、第二個缺口：保額不夠，理賠會按比例打折

很多店家投保時，是用開店當年的裝修金額，或者乾脆抓一個整數。幾年下來設備加了、物價漲了，保額卻沒調。這時候會碰到保險法第 77 條：保險金額不及保險標的物之價值者，除契約另有訂定外，保險人之負擔，以保險金額對於保險標的物之價值比例定之（全國法規資料庫）。商業火災保險基本條款第 25 條也有同樣的比例分攤規定。

（試算，純示意）單位：新臺幣萬元

項目	假設數字	說明
裝修＋設備實際價值	1,000	假設
保險金額	600	假設，只保了六成
這次火災損失	400	假設為部分損失
保險賠付（未扣自負額）	240	400 × 600 ÷ 1,000
自己吸收	160	還沒算自負額

很多人以為「損失 400 萬、保額 600 萬，應該全賠」，其實不然。保額是跟「整體實際價值」比，不是跟「這次損失」比。

名詞小補充｜不足額保險、自負額

不足額保險是指保額低於標的物實際價值，理賠時按比例計算。自負額是每次事故先由被保險人自己負擔的金額，保險公司只賠超過的部分。兩者疊加時，按條款是先依比例算出損失額，再扣自負額（商業火災保險基本條款第 27 條）。

小結

每年續保時花十分鐘，把新增的設備、改裝和物價變動對一下保額。這是最便宜、也最常被忽略的風險控管。

四、第三個缺口：公共意外責任險，強制的是「最低」

公共意外責任險承保的是：在保單載明的營業處所內，因經營業務的行為或處所的建築物、通道、設施發生意外事故，造成第三人體傷、死亡或財物損害，依法應負的賠償責任（金管會 2025 年 8 月 19 日新聞稿）。

新北市：依新北市消費者保護自治條例第 3 條，企業經營者應就其消費場所投保公共意外責任險（條文）。市府公告的附表中，類序四「供不特定人餐飲且使用燃具之消費場所」，列入樓地板面積 300 平方公尺以上的餐廳、飲食店等。2025 年 1 月 1 日起生效的最低投保金額，一般場所（含這類餐廳）為：每一個人身體傷亡 600 萬元、每一事故身體傷亡 1,500 萬元、每一事故財產損失 300 萬元、保險期間總保險金額 3,800 萬元（新北府法消字第 1131655606 號公告、附表）。

臺北市：「臺北市消費場所強制投保公共意外責任保險實施辦法」2025 年 1 月 7 日修正時，把應投保的餐飲場所門檻從總樓地板面積 300 平方公尺下修到 150 平方公尺，並要求提供食品者一併投保食品中毒責任附加條款、把保單與繳費證明張貼在場所內明顯處。每一場所最低保額：每一個人身體傷亡 600 萬元、每一意外事故傷亡 3,000 萬元、每一意外事故財產損失 300 萬元、保險期間總保險金額每年 6,600 萬元（現行條文為 2026 年 10 月 27 日修正版，第 5、6、7 條及附表，臺北市法規查詢系統、臺北市政府新聞稿）。

全國（餐飲業）：另外，依食品安全衛生管理法第 13 條，衛福部規定具商業登記、公司登記或工廠登記的餐飲業應投保產品責任保險，最低保額為每一個人身體傷害 100 萬元、每一意外事故身體傷害 400 萬元、保險期間累計 1,000 萬元（衛福部「食品業者投保產品責任保險」）。

回到三重這起事件：9 個人同時受傷送醫。用新北市的最低標準來看，同一事故所有傷者合計的上限是 1,500 萬元；每一位傷者再受 600 萬元的個人上限。實際理賠是依傷者的實際損失與業者依法應負的責任來定，不是按保額直接給付，最高以保額為限（金管會新聞稿第二點）。如果責任金額超過保額，超出的部分就回到經營者自己身上。

基本條款裡還有幾個常被忽略的「不保」，以公共意外責任保險基本條款及責任保險基本條款為例（行政院公報所附條款全文）：

• 員工受傷：被保險人的家屬或執行職務中的受僱人體傷、死亡，不在承保範圍。這次事件中也有店員受傷；員工這一塊，要看勞工保險、職業災害保險與雇主責任保險的安排。
• 賣出去的食物本身：因售出或供應的商品所生的賠償責任除外。這就是為什麼臺北市要求加保食品中毒附加條款，衛福部也要求產品責任保險。
• 租來的房子：被保險人向人租借、代人保管或控制的財物受損，除外。多數餐廳是租店面，房東的建築物若被燒壞，這一塊要另外評估。
• 附帶損失：任何性質的附帶損失（間接損失）除外。
• 天然災變：颱風、洪水、地震等天然災變所致者除外。

至於延燒到隔壁店家的財損，可能落在公共意外責任險的「每一事故財產損失」項目，或火險的第三人意外責任附加條款裡處理，各保單的承保方式不同；但新北市的最低財損保額是 300 萬元，一整間店面的裝修、設備加上停業損失，很容易就超過。

名詞小補充｜每人、每事故、保險期間總額

責任險的保額通常分好幾層：「每一個人」是單一傷者的上限；「每一事故」是同一次事故所有傷者合計的上限；「保險期間總額」是一年內所有事故累計的上限。看保單時三個數字要一起看，只看其中一個會誤判。

名詞小補充｜受害人可以直接向保險公司請求嗎？

原則上，受害人要先向業者（被保險人）求償，由業者向保險公司申請理賠。但金管會說明，保險法也規定：在業者對受害人應負的賠償責任確定時，受害人可以在保險金額範圍內，就其應得的比例直接向保險公司請求給付。

小結

法規給的是及格線。一間二樓有座位、使用明火、人潮集中的餐廳，值得用「最壞情境下會有幾個人同時受傷」來反推保額，而不是只照公告的最低金額投保。

五、第四個缺口：停業那幾個月，誰來付房租和薪水

火滅了，帳才剛開始。裝潢重做、設備重買、重新申請檢查，這段時間沒有營收，但房租、正職人員薪水、各種固定費用照付。這就是營業中斷保險要處理的事。

以產險公會公布的「營業中斷保險附加條款（非製造業適用）」為例（條款全文）：

• 前提是自己的標的物受損：要因承保的危險事故，致保單所載處所內的保險標的物毀損，而直接導致營業中斷，才會理賠（第 1 條）。
• 保什麼可以選：「營業毛利減非持續費用」，或只保「持續費用」，都以 12 個月為基礎計算（第 3 條）。
• 中斷期間：從標的物受損起，到以最大努力、最快速度修復或重置完成為止（第 5 條）。
• 自負額：範本預設為 3 個連續營業日的損失（第 6 條）。
• 同樣有比例分攤：保額低於約定基礎時，按比例賠付（第 11 條）。
• 為了儘快復業的額外費用，例如臨時場地，在必要合理範圍內也可理賠（第 8 條）。

（試算，純示意）一間假設的餐廳，單位：新臺幣萬元

項目	每月（假設）	停業 4 個月（試算）
營業收入	300	1,200
食材成本（假設占營收 35%）	105	420
營業毛利	195	780
非持續費用（停業可省下，如計時人力、部分水電瓦斯）	45	180
營業毛利減非持續費用	150	600

在這個假設下，4 個月停業的毛利缺口約 600 萬元，這筆錢基本火險完全不會給。對多數中小型餐廳來說，帳上的現金未必撐得住這麼長的空窗。

名詞小補充｜持續費用與非持續費用

持續費用是停業期間仍要繼續付的錢，例如房租、正職薪資、保險費；非持續費用是停業就可以不付的錢，例如食材、計時人力。財務背景的讀者可以把它想成損益表上的固定成本與變動成本：營業中斷險保的，就是停業時「固定成本」與「本來該賺的毛利」之間的那段落差。

小結

對餐廳來說，火險保的是「重建」，營業中斷險保的是「撐到重建完成」。兩者缺一，現金流都可能在復業前先斷掉。

六、給財務背景讀者的一段：保險是把尾端風險換成固定成本

從財務角度看，保險的本質是用一筆可預期的保費，換掉一個機率低、但金額可能大到動搖公司存續的損失。評估一間餐廳的經營風險時，可以順著這條線看：

• 資產面：火險保額和裝修、設備的帳面原值與重置成本差多少？有沒有不足額的比例分攤風險？
• 責任面：公共意外、食品、員工、租借財物四種責任，各由哪一張保單接住？保額是照法規最低，還是照最壞情境？
• 現金流面：如果停業 3 到 6 個月，帳上現金與營業中斷險合計，夠不夠付持續費用？

這三個問題，比單看營收成長率，更能看出一間餐廳的韌性。

小結

保險不會讓風險消失，但能讓「最壞的那一天」從無法估計，變成可以事先算過的數字。

餐廳老闆的保險自我檢查清單

1. 找出店面的總樓地板面積，確認所在縣市是否屬強制投保公共意外責任險的範圍（臺北市 150 平方公尺、新北市 300 平方公尺等門檻）。
2. 對照公共意外責任險的四個數字：每一個人、每一事故體傷、每一事故財損、保險期間總額，是否達到法規最低，以及是否夠用。
3. 確認有沒有食品中毒責任附加條款，以及衛福部要求的產品責任保險。
4. 檢查火險保額是否跟上現在的裝修與設備價值，理賠基礎是重置成本還是實際價值。
5. 確認爆炸、煙燻、水漬等附加條款，是否依店裡的實際風險（明火、瓦斯、地下室位置）加保。
6. 如果是租店面，確認租約裡房東與房客各自的保險責任，以及租借建築物的損失由誰承擔。
7. 評估是否需要營業中斷保險，用過去 12 個月的毛利與持續費用試算一次。
8. 員工的勞保、職災保險與雇主責任保險是否完整。
9. 消防設備、排油煙管定期清潔與檢修紀錄是否保存；逃生通道、緩降機前方是否淨空。
10. 所有設備發票、裝修合約、進貨單據保存清冊，最好另有一份雲端備份。

延伸觀看

• TVBS 新聞：三重燒肉店陷火海！9 人一度受困「跳樓逃生」（事件現場報導）
• 自由時報：三重燒肉店鍋子起火全面燃燒 9 人傷（民眾拍攝的逃生畫面與消防說明）

三個重點

1. 火險賠自己、責任險賠別人、營業中斷險賠停業期間的毛利與固定開銷，三張各管一塊，缺一張就有一塊沒人接。
2. 強制投保的金額是及格線：新北市與臺北市的規定不同，餐廳要依自己的座位數、樓層與明火使用情況反推夠不夠。
3. 保額要每年對一次：不足額會按比例打折，員工、食品、租借財物等常見除外，也要用其他保單補上。

一場火，往往只有幾分鐘；但它對一家店的影響，可能延續好幾年。保險不是開店時簽了就放進抽屜的文件，而是每年都值得拿出來、和自己的營運現況對一次帳的工具。希望每一家店都用不到它，但都準備好了它。

想進一步了解企業產險、公共意外責任險的相關知識，可以參考：常泰保險代理人官網。

如果你也經營餐廳，或對文中哪一種保險、哪一個名詞想再多了解，歡迎在下方留言，我們一起把問題想清楚。

法規與新聞查核截至 2026 年 10 月 31 日。事件起火原因與責任歸屬以官方調查及司法結果為準。

免責聲明：本文為一般保險與財經知識分享及假設情境分析，不構成保險、法律或財務建議，亦不涉及任何保險商品之招攬、推薦或報價。文中保險條款以產險公會公布之範本為例，各保險公司實際保單文字可能不同，應以保單條款為準；數字除註明出處者外皆為假設。個案請洽合格的專業人員。