公共意外責任險白話懂：客人滑倒、吃壞肚子，保險賠不賠？六都最低保額、理賠流程一次看

11月 01, 2026

虛構案例：雨天的一灘水

虛構案例。雨天的下午，餐廳店長剛忙完午餐尖峰，地板還留著客人帶進來的水漬。一位客人從座位起身，腳下一滑，整個人摔下去，手肘撞到桌角，當場送醫。同一週，有客人打電話來說外帶便當吃壞肚子，要店裡負責。老闆第一句話是：「我們有保公共意外險，應該都會賠吧？」會計把保單翻出來，對照條款才發現：滑倒那件在承保範圍內，外帶便當那件要看有沒有另外保產品責任險。這個故事後面會再出現四次——一次談保額怎麼用完、一次談食物中毒怎麼分、一次談為什麼保險公司這樣賠、一次談出事後六步驟怎麼走。

公共意外責任險是什麼？誰買、保誰

先講結論：這是場所或活動主辦者買來賠「客人」的保險，不是賠自己員工的。

金管會提醒民眾公共意外責任保險之注意事項（115-08-27）說，公共意外責任險分「營業處所」和「活動事件」兩種。它承保被保險人（場所管理者或活動主辦者）或其受僱人，在保單約定的營業處所或活動處所內發生意外，造成第三人身體傷害、死亡或財物損失時，被保險人依法應負的賠償責任。意外要發生在保單載明的營業處所或活動處所內，但如果因此讓處所外的第三人受損，仍然可以申請理賠。來源：行政院消費資訊頁行政院消費資訊

什麼叫第三人？簡單講就是來店的客人、路過的民眾，不是店裡的員工，也不是老闆自己的家人。金管會舉的例子包括：百貨公司地板濕滑沒放警示牌讓客人滑倒、煙火火花灼傷民眾、天花板掉落砸傷客人、遊樂設施故障。營業處所還分「封閉式」（像店面、餐廳）和「開放式」（演唱會、路跑、園遊會）。來源：金管會 2013-11-26 新聞稿金管會新聞稿

誰買？通常是店老闆、活動主辦單位，或場所的管理者。保誰？保的是他們對第三人的賠償責任。保險法第 90 條寫：「責任保險人，於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。」白話就是：客人來告你、來跟你要錢，保險公司才會依保單出來賠。（保險法第 90 條全國法規資料庫）

金管會 115-08-27 提醒五點：一、保單是業者買的，受害人通常先向業者索賠；但依保險法，業者的賠償責任確定後，受害人可以在保額內直接向保險公司請求。二、不是照保額全賠，而是照實際損失和業者依法應負的責任，最高以保額為限。三、意外要發生在保單載明的營業處所或活動處所內，但如果因此讓處所外的第三人受損，仍然可以申請理賠。四、醫療單據、修復單據要留著。五、可以看店家門口或櫃台有沒有貼出已投保告示，或主動詢問。來源：行政院消費資訊頁行政院消費資訊

保險法第 94 條進一步說：「被保險人對第三人應負損失賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內，依其應得之比例，直接向保險人請求給付賠償金額。」意思是，責任確定後，客人不必一直找老闆，可以直接找保險公司要錢，但還是在保額裡面按比例分。（保險法第 94 條全國法規資料庫）

回到開頭的故事：雨天滑倒的客人，是在店裡（營業處所）發生的意外，屬於第三人體傷，公共意外責任險有機會賠。外帶便當吃壞肚子的客人，食物已經離開店裡，通常不在這個範圍，後面會再細講。

一定要保嗎？看縣市自治法規

要看縣市和行業。不是全國統一強制，而是各縣市自治法規自己規定哪些場所一定要保、最低要保多少。

六都目前都有規定。表 A 整理了六都公共意外責任險最低保額比較，四個數字分別是：每一個人身體傷亡（簡稱每人）、每一事故身體傷亡（簡稱每事故體傷）、每一事故財產損失（簡稱財損）、保險期間總保險金額（簡稱總額）。單位都是新臺幣。

表 A：六都公共意外責任險最低保額比較

縣市	每人	每事故體傷	財損	總額	法規名稱
臺北市	600 萬	3,000 萬	300 萬（營業性停車場 400 萬）	6,600 萬（可停 100 輛以上小型車的營業性停車場、500 平方公尺以上的電影院等附表場所、客房數超過 100 間者 1 億 3,200 萬）	臺北市消費場所強制投保公共意外責任保險實施辦法（115 年 10 月 27 日修正發布）第 6 條
新北市	600 萬	1,500 萬（電影院、客房逾 100 間、車站等附表場所 3,000 萬）	300 萬	3,800 萬（同上 6,600 萬）	新北府法消字第 1131655606 號公告，114-01-01 生效
桃園市	600 萬	3,000 萬	300 萬	6,600 萬（部分場所逾 500 平方公尺加倍）	桃園市公共營業場所強制投保公共意外責任險自治條例第 5 條
臺中市	300 萬	3,000 萬	300 萬	4,800 萬（附表場所逾 500 平方公尺加倍）	臺中市公共營業場所強制投保公共意外責任險自治條例第 5 條
臺南市	300 萬	1,500 萬	300 萬	3,600 萬	臺南市供公共使用營業場所投保公共意外責任保險自治條例第 5 條
高雄市	300 萬	1,500 萬	200 萬	4,800 萬（第 3 條第 1 款場所、電影院和錄影節目帶播放業除外、總樓地板面積超過 500 平方公尺者 6,400 萬）	高雄市營業場所強制投保公共意外責任保險自治條例第 4 條

來源網址（同一段列出）：

誰要保？各縣市附表不同，這裡只舉有寫到的例子。臺北市依實施辦法附表類序四，餐廳、飲食店、美食街、一般咖啡館、茶藝館等「供不特定人餐飲之場所」，總樓地板面積 150 平方公尺以上要投保，面積含戶外庭園的設座營業面積。附表網址：臺北市附表。提供食品者要加保「食品中毒責任附加條款」；涉及電梯要加保電梯意外責任險。罰則出處是臺北市消費者保護自治條例第 38 條，應保未保得處 3 萬至 10 萬元罰鍰，並命限期改正；屆期不改正，得按次處罰。網址：臺北市法規查詢系統。臺北市辦法第 7 條規定，保單和繳費證明要張貼在場所明顯處。來源：實施辦法臺北市法規查詢系統

高雄市第 3 條：電影院、舞廳、酒吧、KTV（視聽歌唱）、三溫暖、電子遊戲場、網咖（資訊休閒業）一律要保；餐飲、保齡球館、撞球場、美容美髮 300 平方公尺以上；批發零售 500 平方公尺以上。罰則分三段：第 6 條未投保、到期沒續保或無故終止，主管機關先限 7 日內改善；屆期不改善，處負責人 2 萬至 10 萬元，得按次處罰。第 7 條投保金額不符合規定，先限 7 日內改善；屆期不改善，處 1 萬至 5 萬元，得按次處罰。第 8 條保單沒懸掛在明顯處，先限 7 日內改善；屆期不改善，處 1,200 至 3,600 元。第 4 條補充：總額 6,400 萬元只適用第 3 條第 1 款的場所（電影院、錄影節目帶播放業除外），而且總樓地板面積要超過 500 平方公尺。來源：高雄市法規查詢系統

臺南市第 3 條：300 平方公尺以上的餐廳、500 平方公尺以上的商場（店）或百貨公司要保。第 5 條：300／1,500／300／3,600 萬元。第 9 條：先命限期改善；屆期不改善，處負責人 1 萬至 5 萬元，得按次處罰；罰過仍不改善，得命停業。來源：臺南市政府條文核定本臺南市政府條文

臺中市第 4 條：申請商業登記或許可證照時要附保險單。第 5 條是 300／3,000／300／4,800 萬元；附表場所面積超過 500 平方公尺，要加倍投保。第 8 條：保險公司、投保金額和保險期間要張貼。第 9 條：屆期不改善罰 1 萬至 5 萬元，可命停業。來源：臺中市法規查詢系統

新北市數字不變，來源是新北府法消字第 1131655606 號公告（114-01-01 生效）新北市法規查詢系統。新北市消費者保護自治條例第 3 條：企業經營者應就其消費場所投保，種類、範圍、最低金額由市府公告。新北市法規查詢系統

桃園市第 3 條：總樓地板面積 200 平方公尺以上的餐飲、500 平方公尺以上的商場（店）或百貨公司要保，另外列了特種咖啡茶室、歌廳、舞廳、酒吧、夜店、美容美髮（美髮、美甲、美睫、新娘秘書除外）、遊樂園、視聽歌唱、資訊休閒、電影院、短期補習班、撞球場、健身中心、保齡球館等。第 5 條：600／3,000／300／6,600 萬元；第 3 條第 1 至 4 款或第 6 款的場所，總樓地板面積超過 500 平方公尺要加倍投保（餐飲、商場不在加倍範圍）。第 6 條：保險期限屆滿前二個月要把續保保單送市府備查。第 8 條：應限期改善，屆期不改善處 2 萬至 10 萬元，得按次連續處罰；連續處罰三次不改善者，應予停止營業。來源：桃園市法規查詢系統桃園市法規查詢系統

其他 16 縣市各有規定，以最新法規為準。

圖 A：六都「每一個人身體傷亡」最低保額（萬元）

六都「每一個人身體傷亡」最低保額（萬元）

（來源同表 A 各列網址）

從表 A 和圖 A 可以看出，同樣是餐廳，開在臺北和開在高雄，最低保額不一樣。跨縣市展店的老闆，要看最嚴的那一個縣市。

圖 C：我需要保嗎？決策樹

我需要保嗎？決策樹

（來源：各縣市自治條例網址同表 A；彰化網址同中彰投一節；游泳池依運動部《游泳池管理規範》第 11 點運動部）

這張圖只是幫你判斷「要不要」，「要保多少」還是以最新法規為準。

中彰投三種場景：同一個老闆，三套規定

虛構案例。連鎖餐飲老闆在臺中有本店，會計幫忙管保單，店長負責現場，活動企劃要辦週末市集。三個地點規定不一樣。

場景一（臺中）：本店在臺中，營業面積超過 500 平方公尺。依臺中市公共營業場所強制投保公共意外責任險自治條例第 5 條，最低是每人 300 萬元、每事故體傷 3,000 萬元、財損 300 萬元、總額 4,800 萬元；附表場所面積超過 500 平方公尺要加倍。第 4 條：申請商業登記時要附保險單。臺中市法規查詢系統

場景二（彰化）：要在彰化開 350 平方公尺的分店。依彰化縣營利場所強制投保公共意外責任險自治條例：第 2 條，總樓地板面積 300 平方公尺以上的餐廳要保；第 4 條，每人 600 萬元、每事故身體傷亡 3,000 萬元、每事故財損 300 萬元、總額 6,600 萬元，總樓地板面積 500 平方公尺以上總額加倍；第 7 條，保險公司、投保金額和保險期間要張貼；第 8 條，屆期不改善處 1 萬至 5 萬元。網址：彰化縣法規查詢系統。重點是：同一個老闆，在臺中每人最低 300 萬元，到了彰化變成 600 萬元，會計不能直接沿用本店的保單條件。

場景三（南投）：活動企劃要在南投辦一場週末戶外市集。先查南投縣的自治法規和活動許可條件，活動要另外投保「活動事件」型的公共意外責任險（金管會 115-08-27 提醒，網址行政院消費資訊），保單要寫清楚活動範圍。南投的最低保額以最新法規為準。

跨縣市展店或辦活動，每一個地點都要各自查一次。

哪些行業中央法規也要求投保

除了地方自治法規，有些行業中央法規也直接要求投保。表 B 整理如下。

表 B：哪些行業依中央法規要投保

行業／情境	法源	最低保額（每人／每事故體傷／財損／總額）	來源
公寓大廈內經營餐飲、瓦斯、電焊等危險營業	公寓大廈管理條例第 17 條；未保罰 4 萬至 20 萬元（第 49 條）	300 萬／1,500 萬（電影院等 3,000 萬）／200 萬／3,400 萬（電影院等 6,400 萬）	條例第 17 條全國法規資料庫；第 49 條全國法規資料庫；投保辦法第 4 條國土管理署
旅館業	發展觀光條例第 31 條、旅館業管理規則第 9 條	300 萬／1,500 萬／200 萬／3,400 萬（每年）	全國法規資料庫；條例全國法規資料庫
民宿	民宿管理辦法第 24 條（地方規定較有利者從其規定）	200 萬／1,000 萬／200 萬／2,400 萬	全國法規資料庫
觀光遊樂業（遊樂園）	觀光遊樂業管理規則第 20 條	300 萬／3,000 萬／200 萬／6,400 萬	全國法規資料庫
爆竹煙火製造、達管制量的儲存販賣、專業施放場所（消防署主管）	爆竹煙火管理條例第 22 條	由內政部公告（金額未取得官方原文，不寫數字）	全國法規資料庫
食品業者（製造、輸入、有登記的餐飲業）——產品責任險，不是公共意外險	食品安全衛生管理法第 13 條；違反可罰 3 萬至 300 萬元（第 47 條第 5 款）	每人 100 萬／每事故 400 萬／財損 0 元／累計 1,000 萬	衛福部 110-09-28 公告行政院公報；第 13 條全國法規資料庫；第 47 條全國法規資料庫

公寓大廈內做餐飲、瓦斯、電焊等危險營業，依公寓大廈管理條例第 17 條要投保，未保罰 4 萬至 20 萬元。來源同上表。

旅館業依發展觀光條例第 31 條和旅館業管理規則第 9 條要投保，最低保額如上。民宿管理辦法第 24 條也有規定，地方規定較有利者從其規定。觀光遊樂業依觀光遊樂業管理規則第 20 條。爆竹煙火場所依爆竹煙火管理條例第 22 條，金額由內政部公告，這裡不寫數字，以最新法規為準。

特別注意：食品業者（製造、輸入、有登記的餐飲業）要求的是產品責任險，不是公共意外責任險。違反可罰 3 萬至 300 萬元。來源：衛福部 110-09-28 公告與食品安全衛生管理法第 13 條、第 47 條，網址見表 B。

消防法本身沒有查到要求一般場所投保公共意外責任險的條文；消防相關的強制規定是爆竹煙火管理條例第 22 條。

最低投保金額是多少？四個數字怎麼看

四個數字的意思，用開頭的故事來舉例比較清楚。

常見條款的用詞定義：「每一個人體傷」是單一事故對每個人的上限；「每一意外事故體傷」是多人受傷時全部人的上限，但仍受每人上限限制；「最高賠償金額」是整張保單的累積上限。各家條款用語可能不同。產險公會參考條款（金管會 105-08-05 核准）：產險公會參考條款

假設這家餐廳開在臺北市，依法最低保額是每人 600 萬、每事故體傷 3,000 萬、財損 300 萬、總額 6,600 萬（大型場所另計）。來源：臺北市消費場所強制投保公共意外責任保險實施辦法第 6 條臺北市法規查詢系統

雨天那一次，只有一位客人滑倒。如果依法應賠的金額在 600 萬以內，且在總額內，就用「每人」那一格。如果同一天同一事故有五位客人一起滑倒（例如地板大片濕滑），五個人加總不能超過「每事故體傷」的 3,000 萬，而且每個人還是不能超過 600 萬。先用完的通常是「每事故體傷」那一格，或是「總額」那一格（如果這一年已經累積賠了很多）。財損那一格是賠客人的財物損壞，例如摔壞的手機、包包。

不是照保額全賠，而是照實際損失和業者依法應負的責任，最高以保額為限。來源：金管會 115-08-27 提醒行政院消費資訊

保額怎麼抓？最低保額只是及格線

最低保額只是法規的及格線，實際要保多少，要看面積、人數、行業風險往上調。

中央社 2016-12-24 報導，八仙塵爆後，保險局建議各縣市依場所風險、人數、面積訂保額，每人傷亡 500 萬到 600 萬元、每一事故 3,000 萬到 1.2 億元；當時只有彰化縣、桃園市採納。來源：中央社

臺北市、新北市近年修正後的規定，每人最低保額都已是 600 萬。來源見表 A。

跨縣市展店要看最嚴的那一個。例如同時在臺北和高雄有店，臺北的每人 600 萬比高雄的 300 萬高，就要以較高的為準。面積超過一定門檻的場所，有些縣市會加倍（見表 A 備註）。人數多、風險高的行業（例如有遊樂設施、大量人潮），建議在最低保額之上再往上調整。

回到故事：雨天那一次如果同時有多位客人受傷，先用完的可能是「每事故體傷」那一格。所以只保到最低及格線，遇到多人事故就可能不夠。

保費怎麼試算？保險公司會問你什麼

這裡只列保險公司會問的核保因素，不寫任何保費金額。

產險公司常見的核保詢問表項目包括：經營業務種類、創立日期、員工人數、營業時間、營業處所面積（坪）、平均與最高出入人數、建築材質與公安檢查結果、樓層、游泳池、機械停車、充電樁、太陽能板、止滑設施、危險物品、鍋爐、消防設備與演練、疏散計畫、緊急救護、過去五年損失紀錄。各家詢問表格式不同，以投保時拿到的表單為準。

常見條款：保費以一年為期計收；不足一年按短期費率。各家「保費試算」頁面的起價屬行銷資訊，沒有官方或公會統計，這裡不寫任何金額。實際保費以各家核保結果為準。

食物中毒賠不賠？內用、外帶差在哪

不一定賠。要看是內用還是外帶，以及有沒有加保附加條款或產品責任險。

臺北市政府常見問答說：公共意外責任險和「食品中毒責任附加條款」不涵蓋外帶、外賣。有外帶外賣的餐飲業者，還要另保產品責任險；只有內用的，要在公共意外險加註食品中毒附加條款，內容要符合「食品業者投保產品責任保險」規定。來源：臺北市政府

常見條款：被保險人因售出或供應的商品所生賠償責任，基本條款不保（所以食物中毒要靠附加條款或產品責任險）。各家條款用語可能不同。產險公會參考條款（金管會 105-08-05 核准）：產險公會參考條款

表 C：公共意外責任險 vs 食品中毒附加條款 vs 產品責任險

項目	承保什麼	內用／外帶	法源	最低保額
公共意外責任險	場所內意外造成第三人體傷、死亡或財損	只限場所內	各縣市自治法規、保險法第 90 條	見表 A
食品中毒責任附加條款	內用食物中毒	只涵蓋內用，不涵蓋外帶外賣	臺北市規定要加保；其他縣市以最新法規為準	依臺北市規定，內容要符合食品業者產品責任保險規定
產品責任險	製造、輸入或供應的商品造成的責任（含外帶）	涵蓋外帶外賣	食品安全衛生管理法第 13 條（有登記的餐飲業等）	每人 100 萬／每事故 400 萬／財損 0 元／累計 1,000 萬

來源：臺北市政府常見問答臺北市政府；產險公會參考條款產險公會參考條款；衛福部 110-09-28 公告行政院公報；食品安全衛生管理法第 13 條全國法規資料庫

回到故事：雨天滑倒那件在公共意外責任險承保範圍；外帶便當吃壞肚子那件，基本公共意外險不保，要看有沒有另外保產品責任險。

公共意外責任險、雇主意外責任險、產品責任險差在哪？產險又是什麼

先講結論：「產險」是一整個大類，不是另一張保單。保險法第 13 條把保險分成財產保險和人身保險，財產保險包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險等。公共意外責任險、雇主意外責任險、產品責任險都屬於其中的「責任保險」。（保險法第 13 條全國法規資料庫）

表 D：公共意外責任險 vs 雇主意外責任險 vs 產品責任險

保險	賠誰	什麼情況	依據
公共意外責任險	第三人（客人、路人），不含執行職務的員工和家屬	營業處所或活動處所內的意外，店家依法應負責任	保險法第 90 條全國法規資料庫；市面常見條款把「家屬或執行職務的受僱人」列為除外
雇主意外責任險	公司的受僱人	受僱人在保險期間內執行職務發生意外，雇主依法應負賠償責任	市面常見雇主意外責任保險條款；各家條款用語可能不同，和勞保給付怎麼搭配要看保單約定
產品責任險	買了或吃了你商品的人	售出或供應的商品造成損害（含外帶外賣）	食品安全衛生管理法第 13 條全國法規資料庫

用開頭的虛構故事說明，同一家餐廳一天裡可能遇到三種狀況：客人滑倒（公共意外責任險）、外帶客人吃壞肚子（產品責任險）、廚房員工燙傷（雇主意外責任險）。不要只保一種就以為什麼都有。

哪些情況不賠？除外責任清單

以市面常見的公共意外責任保險條款為例（各家條款用語可能不同）。產險公會參考條款（金管會 105-08-05 核准）：產險公會參考條款

除外包括：戰爭恐怖主義、核子、罷工暴動、颱風地震洪水等天災、故意行為、經營保單未載明的業務或非法行為、污染與石綿、航空器船舶與有牌車輛。附帶損失（間接損失）、罰金罰鍰違約金懲罰性賠償、以契約承受的責任、租借保管的財物、專門職業責任、台灣以外、售出或供應商品、施工震動、家屬或執行職務的受僱人傷亡、電梯、住宅大樓住戶室內、游泳池、承包人及其受僱人、勞基法責任。

活動事件另有特別除外：第三人疾病、鬥毆犯罪、酒駕或施打禁藥。

員工在工作中受傷，公共意外責任險通常不賠（家屬或執行職務的受僱人傷亡列為除外）。員工受傷要看雇主意外責任險或勞工保險等，本篇只點到這裡。

電梯、游泳池也常被列為除外，有這些設施的場所要另行處理或加保。罰款、契約責任、售出商品（食物中毒）也不在基本條款內。天災（颱風、地震、洪水）通常不賠。故意行為當然不賠。

法院怎麼判？一件 2026 年的公開判決

臺灣臺北地方法院臺北簡易庭 114 年度北保險簡字第 67 號民事簡易判決，115 年 5 月 20 日宣判。全文（司法院裁判書查詢）：司法院裁判書查詢

事實：114 年 4 月 13 日，澎湖一場國際鐵人三項賽，主辦公司投保了活動型的公共意外責任保險。一名參賽者在自行車賽段跌倒受傷，健保署付了醫療費用 104,061 元以後，向承保的產險公司和賽事主辦公司代位求償。

結果：法院看了急診病歷，參賽者自述是騎車時突然頭暈跌倒。法院認定損害不是主辦公司的活動或設備造成的，主辦公司不用負賠償責任，所以也沒有對保險公司代位求償的基礎，原告之訴駁回。

白話重點：活動有投保，事故也發生在活動期間，不代表保險一定要付。要先成立「被保險人依法應負的責任」。

這是一件個案判決，是否已確定以司法院公開資料為準，不能推論同類事故都不賠。

出事了怎麼辦？理賠流程

先寫一句結論：「先救人、留證據，第一次被求償後 5 天內通知保險公司，不要自己先和解。」

6 步驟：

事故當下：先救護、維持現場安全，避免二次傷害。常見條款允許先付必要的急救費用。
保留證據：現場照片、監視器、目擊者聯絡方式、醫療單據、修復單據（金管會 115-08-27 提醒第四點行政院消費資訊）。
5 日內通知：第一次被客人或家屬求償後 5 日內通知保險公司，把請求書、傳票、訴狀影本交給保險公司（保險法第 58 條全國法規資料庫＋常見條款）。市面常見的公共意外責任保險條款，把起算點寫成「初次受第三人賠償請求後 5 日內」。
不要自行和解：承認、和解、賠償都要讓保險公司參與（常見條款）。民事抗辯費用通常由保險公司負擔，刑事部分的費用自己負擔；自負額以內自己出（常見條款）。
責任確定：以判決書或和解書確定責任，同時核對承保範圍和除外條款。責任確定以後，受害人可以在保額內，依應得的比例直接向保險公司請求（保險法第 94 條全國法規資料庫）。
交齊文件 15 日內賠付：依保險法第 34 條全國法規資料庫和常見條款；延遲付年利一分。保險法第 34 條規定，保險人在交齊證明文件後，於約定期限內給付；沒有約定期限的，接到通知後 15 日內給付；因可歸責於自己而延遲，付年利一分的遲延利息。常見條款也約定交齊文件後 15 日內賠付。責任保險的「交齊文件」通常包括判決書或和解書這類確定責任的文件。

另外單獨一行：2 年時效，從被保險人受請求之日起算（保險法第 65 條第 3 款全國法規資料庫）。

這是實務整理的順序，不是法定程序；每家保單細節不同，以保單條款為準。

圖 B：理賠流程時間軸

理賠流程時間軸

回到故事：雨天滑倒的客人送醫後，如果客人或家屬來請求賠償，老闆要在 5 日內通知保險公司，把請求書等文件送過去，不要自己先跟客人談好金額再通知。必要的急救費用可以先付，但和解要讓保險公司參與。責任確定後，交齊文件，保險公司應在 15 日內賠付。時效是從被保險人受請求之日起算 2 年。

為什麼保險公司這樣賠？三個「為什麼」

為什麼不是「受傷就賠」：公共意外責任險是責任保險，依保險法第 90 條，要先成立「被保險人依法應負的賠償責任」，保險公司才賠（全國法規資料庫）。這和汽車強制險不同：強制汽車責任保險法第 7 條規定，汽車交通事故不論加害人有無過失，都可以請求給付全國法規資料庫。比喻：公共意外險像「幫你付你該付的帳」，不是「替客人付所有的帳」。

為什麼不是照保額全賠：金管會 115-08-27 提醒第二點，依實際損失和依法應負的責任決定金額，最高以保險金額為限。比喻：保額是天花板，不是發票金額。

為什麼要 5 天內通知、不能自己先和解：保險法第 58 條訂了通知期限；常見條款約定，除了必要的急救費用，沒有讓保險公司參與的承認、和解或賠償，保險公司不受拘束。白話：保險公司要替你付錢，就需要知道事情經過，也要一起確認責任，越晚通知，證據越難留。

回扣鐵人三項判決：就是因為「責任沒有成立」，所以保險也不用付。

給老闆和會計的檢查表（可列印）

這張表可以直接複製到記事本或試算表，每年續保前勾一次。

開店或續保前

□ 查所在縣市自治條例的門檻與最低保額（附網址欄）
□ 確認保單上的營業地址、面積和被保險人跟實際一致
□ 面積超過 500 平方公尺或跨縣市時，確認加倍或較高的規定
□ 有提供食物：食品中毒附加條款，外帶外賣要另保產品責任險
□ 有電梯、游泳池：確認另外處理
□ 保單和繳費證明張貼在明顯處

平常

□ 止滑、警示牌、巡檢紀錄
□ 監視器保存天數
□ 員工是不是另有雇主意外責任險、勞保安排
□ 續保日期提醒（臺中、臺南、彰化的自治條例都要求在保險期間屆滿前一個月送續保證明備查，桃園市自治條例第 6 條是屆滿前二個月送續保保單備查桃園市法規查詢系統，各附網址：臺中臺中市法規查詢系統；臺南臺南市政府條文；彰化彰化縣法規查詢系統）

出事當下

□ 先救護

□ 拍照、留監視器、留目擊者
□ 第一次被求償後 5 日內通知保險公司（保險法第 58 條全國法規資料庫）
□ 不要自己承認或和解
□ 收齊醫療和修復單據
□ 記下受請求日，2 年時效從這天算（保險法第 65 條全國法規資料庫）

結語

公共意外責任險不是「有保就什麼都賠」的保單。它保的是場所內第三人的意外賠償責任，最低保額是法規及格線，食物中毒要分內用外帶，出事後五天內要通知，而且有一長串除外責任。開店、展店或辦活動前，先把縣市規定和保單條款對過一遍，比出事後再翻保單來得輕鬆。

想進一步了解企業公共意外責任險、產品責任險的相關知識，可以參考：常泰保險代理人官網。

如果你店裡或公司遇過類似滑倒、食物中毒、或其他公共意外的狀況，或是想看哪一種保險的白話解釋，歡迎在留言區分享。下一篇我們會繼續用同樣的方式，把公司常見的保險名詞一個一個拆開來。

資料來源

免責聲明：本文為公開資料整理與知識分享，不構成保險、法律或稅務意見；各縣市規定與各家保單條款會更新或不同，實際投保與理賠以最新法規、主管機關公告及保單條款為準。

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