公司車怎麼保？一場業務車禍，為什麼老闆也可能一起賠？

行走的人｜跨境企金筆記 · 企業風險管理專欄

從員工出差事故、雇主連帶責任，到車隊保單配置，企業經營者不可忽略的用車風險。

更新日期：2026年11月1日｜適用：台灣企業主、財會人員、業務主管

一、車不是老闆開的，為什麼公司也被求償？

以下為假設案例，用來說明企業常見的用車風險，並非真實事件。

台中一家中小企業的業務員，開著公司車前往彰化拜訪客戶，途中追撞一輛減速中的轎車，對方車輛受損、駕駛與乘客受傷。老闆原本以為「車子有保險，交給保險公司就好」，沒想到對方除了修車費，還請求醫療費與工作收入損失，而且把公司也列為求償對象。

關鍵在《民法》第188條：受僱人因執行職務不法侵害他人權利時，原則上由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任。雖然僱用人若能證明選任、監督已盡相當注意可以免責，但實務上不容易，不能單憑「老闆沒開車」就認定公司不必負責。

這是公司車與家庭用車最大的差異：家庭車險管的是個人財務風險，企業車險還要管員工行為、公司法律責任與營運中斷。

二、有強制險，為什麼還不夠？

強制汽車責任保險只保障交通事故中的「人身傷亡」，不賠車損與其他財物損失。

依金管會會同交通部修正的《強制汽車責任保險給付標準》，2026年7月1日（含）以後發生的事故適用新標準：

• 死亡給付：每人300萬元（原200萬元）
• 失能給付：依15個等級給付，第一等級最高300萬元
• 傷害醫療費用：每人最高20萬元，依給付標準所列項目核給，並非無上限的實支實付
• 死亡、失能與醫療合計：每人每事故最高320萬元

換句話說，對方的車損、店面被撞壞，或超過強制險額度的人身賠償，都不能靠強制險解決。企業依法投保強制險之後，仍應評估第三人責任險與超額責任保障。

三、公司車險要保什麼？先看這張表

保險種類	主要保障	企業應留意
強制汽車責任險	交通事故受害人的傷亡基本保障	不賠對方車損與財物損失
第三人責任險	依法應負的第三人體傷、財損賠償	分別檢查體傷、財損與每事故限額
超額責任險	超過基本責任險的賠償	注意啟動條件與除外事項
車體損失險	公司自有車輛的損失	比較甲、乙、丙式與自負額
竊盜損失險	車輛失竊	檢查自負額與加裝設備
駕駛人、乘客傷害保障	車上人員的傷害	確認與職災保障是否重疊

規劃順序可以分三層：第一層確認強制險有效；第二層用第三人責任與超額責任，降低重大事故對現金流的衝擊；第三層才是車體、竊盜等自身資產保障。最該避免的，是花很多錢保車子本身，卻忽略撞傷別人時的高額賠償。

四、三個常見情境

情境一：撞上進口車。 業務員倒車碰到路邊進口車，對方拿著維修估價單求償。若公司只有強制險，車損不在保障內；若有第三人財損責任險，保險公司會依條款、責任與證據處理。對方開價不等於公司必須全額支付，零件折舊、是否為舊傷都可能是協商重點。收到求償時，應保留照片、警方資料與往來紀錄，並及早通知保險公司，不要叫員工自己私下和解。若事故造成營業店面受損，對方還可能請求停業損失，這類項目是否在第三人財損責任範圍內，要看條款與法律責任認定。

情境二：員工開自己的車跑業務。 公司只補貼油資，要求業務員開自用車拜訪客戶。發生事故時，公司不能只說「那不是公司的車」，因為僱用人責任看的是是否執行職務，而不是車籍登記。員工個人車險也不一定涵蓋公司的責任，經常外勤的行業應事先盤點。

情境三：主管配車下班接送家人。 這裡有兩個問題要分開看：保單是否承保（看駕駛資格、被保險人定義與除外事項），以及公司是否負連帶責任（看是否與職務有關）。有配車制度的公司，應事先寫清楚私人使用、家屬駕駛與借用規則。

五、最容易出現的四個缺口

1. 用途改變沒通知。 原本只是業務拜訪，後來改為送貨或頻繁載客。《保險法》第59條規範危險增加的通知義務，用途明顯改變時不宜沿用舊資料。
2. 以為酒駕也「保險會處理」。 依《強制汽車責任保險法》第29條，酒駕、無照駕駛等情形，保險公司仍須先賠受害人，但可以在給付範圍內向被保險人追償；商業車險另有不保事項。
3. 只管保單，不管駕駛。 駕照效期、交通違規、車況回報都沒人追蹤，保險無法取代事故前的預防。
4. 電動車沿用燃油車思維。 金管會2024年4月修正的《自用汽車保險定型化契約範本》已排除純電動車，同時核定「電動車專屬保險參考條款」。公司採購電動車時，應確認適用條款，以及電池自燃、充電期間等附加保障。

六、集中投保一定比較便宜嗎？要看「總風險成本」

所謂「企業團體車險」，實務上多半是指公司把多輛車集中規劃、統一續保與管理，並不是法律上一種條款完全相同的單一險種。集中投保的好處是報價、續保日期與保額規格一致，事故也比較好追蹤；但產險公司仍會依車種、用途、車況、承保內容與出險紀錄核保，不代表一定比較便宜。

財務主管真正要比的，不是單一年度保費，而是「總風險成本」：保費、事故自負額、沒有保到的損失、車輛停用造成的營運影響，以及處理事故的行政時間。

舉例來說，甲方案保費較低，但第三人財損保額偏低；乙方案保費較高，卻有較完整的重大事故責任保障。哪個划算，不能只看年度支出。保險的目的不是讓每次小擦撞都有得賠，而是避免少數重大事故吃掉公司原本可以投入營運的資金。

另外要提醒，即使集中管理，強制險依法仍要以每一輛車為單位投保（《強制汽車責任保險法》第16條），不能用一張不區分車輛的保單涵蓋整個車隊。

七、事故發生後，行政與財會怎麼做？

第一優先是人員安全：確認傷者、報警並協助就醫。接著由公司指定一位窗口集中處理：記錄時間、地點、駕駛人與是否執行職務，保存照片、行車紀錄器與警方資料。

依《保險法》第58條，除法律或契約另有規定外，應於知悉事故後五日內通知保險人；強制險另規定被保險人應於五日內以書面通知保險人。責任釐清前，不宜任意承諾全額賠償、私下付款或簽署放棄權利的文件。

八、老闆自我檢查清單

• 全部公司車與主管配車都有完整保單清冊
• 每輛車的強制險都有效，並有續保提醒
• 已確認第三人體傷、財損與每事故限額
• 已評估是否需要超額責任險
• 員工以自用車執行公務已有管理規範
• 主管配車、家屬借用已有明確規則
• 電動車、貨車等特殊車型已確認適用條款
• 已建立事故通報、蒐證與出險檢討流程

結語

對企業來說，車輛可能是拜訪客戶的工具、送貨的設備，也是主管與員工每天的交通工具。一旦發生重大事故，影響的不只是維修費，還可能延伸到員工責任、企業賠償、法律程序與營運安排。

好的企業車險規劃，不是每年找最便宜的報價，也不是保額越高越好，而是先回答：公司的車怎麼用？出事後要負什麼責任？哪些損失由保險承擔，哪些仍要靠公司自己的用車制度去預防？

參考資料：《民法》第188條；《保險法》第58、59條；《強制汽車責任保險法》第16、29、34條；《強制汽車責任保險給付標準》（2026年7月1日施行）；金管會《自用汽車保險定型化契約範本》（2024年4月3日修正）及「電動車專屬保險參考條款」新聞稿。

本文為一般保險與風險管理資訊，案例皆為假設，實際保障與賠償應依保險契約、事故事實與適用法規認定。

想進一步了解企業車險規劃，可參考常泰保險代理人官網 https://changtai-insurance.pages.dev 。也歡迎在下方留言：你的公司目前怎麼管理公務車、主管配車和員工自用車的保險風險？